Vay mua nhà trả góp là phương thức mua nhà phổ biến trong nhiều năm gần đây, giúp người mua sớm an cư khi điều kiện tài chính chưa cho phép. Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể tự tin khẳng định mình là người vay vốn thông thái. Bài viết dưới đây sẽ mách bạn 7 lưu ý không thể bỏ qua khi vay vốn ngân hàng mua nhà, đất.

1. Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà

Không nên mua nhà theo kiểu “tay không bắt giặc” hay khi chưa chuẩn bị đủ “súng ống, đạn dược”. Để đưa đến quyết định mua nhà, bạn cần chuẩn bị một khoản tiền tích lũy hay còn gọi là vốn tự có của bản thân, tối thiểu là 30% giá trị ngôi nhà muốn mua, lý tưởng hơn thì khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị ngôi nhà.

Theo các chuyên viên tư vấn tài chính Topbank.vn, tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và ít áp lực nhất, giúp người vay vốn vừa dễ dàng thanh toán tiền vay cho ngân hàng vừa có thể trang trải các chi tiêu khác trong cuộc sống.

Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, người vay sẽ phải đối mặt với một khoản lãi suất khá lớn và áp lực trả nợ trong thời gian dài.

2. Tự đánh giá khả năng thanh toán

Trước khi vay tiền mua nhà hay chung cư, điều quan trọng nhất đó là người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Hãy lên kế hoạch rõ ràng 3 khả năng sau đây:

Thứ nhất là khả năng tài chính: Đây được coi là số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.

Thứ hai là khả năng tài chính hỗ trợ: Đây là một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.

Thứ ba là khả năng trả nợ: Việc chắc chắn phải làm sau khi mua nhà trả góp chính là trả nợ. Ở trường hợp này, người vay vốn cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Các chuyên gia lưu ý người vay đó là không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người vay mua nhà chỉ nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không vay quá 50% giá trị căn nhà như chúng tôi đã đề cập ở lưu ý 1.

Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.

3. Chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế

Bạn nên mua một ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ không gian cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trong trường hợp bạn mua trả góp một ngôi nhà có diện tích quá lớn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

4. Chú ý lãi suất ngân hàng

Khi vay vốn ngân hàng mua nhà, người vay nên thuộc nằm lòng quy tắc vàng này: "Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi".

Trên thị trường hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng lãi suất ưu đãi rất hấp dẫn chỉ từ 7,5-8%/năm, tuy nhiên lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên, một số trường hợp có thể lên đến 18 hoặc 24 tháng. Từ thời điểm kết thúc thời gian ưu đãi, mức lãi suất sẽ được áp dụng theo công thức: LSTK T13 + BĐ.

Trong đó, LSTK T13 là lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng của ngân hàng; BĐ là biên độ lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho từng khoản vay, thông tin này sẽ được ghi rõ trên hợp đồng tín dụng.

Chính vì vậy, trước khi đặt bút ký kết vào hợp đồng vay mua nhà, khách hàng cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau trên hợp đồng tín dụng. Để tránh trường hợp lãi suất thả nổi tăng cao, người vay có thể giả định rằng, lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng.

Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

5. Cân nhắc thời hạn gói vay

Bên cạnh lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là yếu tố rất quan trọng mà người vay nên biết. Khi bạn đã vay ngân hàng mua nhà thì thông thường với thời hạn vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất. Bên cạnh đó, cố gắng tất toán trả nợ trước hạn trong điều kiện có thể, bởi chắc chắn rằng phí phạt trả nợ trước hạn luôn thấp hơn nhiều so với lãi suất vay mua nhà mà bạn đang phải gánh chịu.

6. Duy trì mức thu nhập hàng tháng ổn định